بانکهای اسلامی در امارات جایگاه غالبی ندارند و فقط ۱۹ درصد تسهیلات و ۲۰.۵ درصد سپردههای نظام بانکی این کشور را به خود اختصاص دادهاند.
امارات متحد عربی در سال 2015 از نظر سرعت رشد اقتصادی رتبه دهم در جهان را کسب کرده بود. امارات یکی از کشورهای حاشیهی خلیجفارس است. اما این کشور اسلامی با وجود رشد و توسعه بر مبنای نظام سرمایهداری و بانکهای ربوی، بخشی از فضای اقتصاد را نیز در اختیار بانکهای اسلامی قرار داده است.
کشور امارات متحده عربی از 7 شیخنشین تشکیل شده که دارای یک بانک مرکزی است، هر منطقه مالکیت محلی خود را دارد و از قوانین تجاری محلی خود استفاده میکند. اصول بانکداری اسلامی در کشور امارات بر اساس اصول قرآن و سنت بنا شده است.
بانکداری اسلامی در امارات مشتمل بر بانکداری شعبهای، بانکداری مشارکتی، بانکداری خصوصی و بانکداری الکترونیک است که همواره سعی میکنند از فناوریهای نوین برای رضایت مشتریان استفاده نمایند.
در مجموع، امارات یکی از پیشروان منطقه خلیجفارس در زمینه بانکداری اسلامی است و هماکنون حدود 8 بانک اسلامی و دو سازمان مالی اسلامی (به منظور حمایت مالی) در این کشور فعالیت میکنند. همچنین این کشور با همکاری بانک اسلامی امارات به تأسیس کرسیهای تخصصی مطالعات بانکداری اسلامی با هدف تقویت و توسعه مهارتهای دانشجویان و آینده شغلی آنان در حوزه خدمات مالی و بانکی به ویژه امور مالی ـ اسلامی اقدام نموده است.
در امارات، هشت بانک از بانکهای ملی، تحت قانونهای شریعت و اسلامی فعالیت میکنند. این بانکها عبارت هستند از: بانک اسلامی دبی، بانک اسلامی ابوظبی (AbuDhabi IslamicAl-Hilal) بانک اسلامی الهلال (Emirates Islamic Bank)، بانک اسلامی نور، بانک عجمان (Ajman Bank)، بانک دبی (Dubai Bank) و بانک شارجه (Islamic Bank Sharjah).
بانکهای اسلامی در امارات جایگاه ویژهای دارند، دولت این کشور کوشش بسیاری جهت گسترش آنها در کنار فعالیت بانکهای متعارف میکند؛ از جمله مهمترین این بانکها، بانک اسلامی دبی است.
بانکهای اسلامی این کشور طی سالهای 2010ـ2014، به طور متوسط رشد سالانهای معادل 13.7درصد داشته است. دارایی این بانکها در پایان 2014، معادل 404 میلیارد درهم بود. بانکهای اسلامی امارات، 19درصد تسهیلات و 20.5درصد سپردههای نظام بانکی این کشور را به خود اختصاص دادهاند. از سوی دیگر، بررسی متغیرهای عملکردی نشان میدهد این بانکها از لحاظ سودآوری عملیات و مدیریت ریسک، علمکرد قابل قبولی داشتهاند.
با گسترش بانکداری اسلامی در نقاط گوناگون جهان الگوهای بسیاری از بانکهای اسلامی ارائه شد که شناخت آنها میتواند زمینه همگرایی و استانداردسازی خدمات ارائه شده از سوی بانکهای اسلامی و بهرهگیری از تجربههای همدیگر را فراهم کند. از جمله بانکهای اسلامی که چنین ویژگی دارد، بانک اسلامی دبی است. معرفی الگوی عملیاتی بانک پیش گفته در جایگاه بانکی پیش رو در خدمات مالی اسلامی و نقد و بررسی آن میتواند نقش موثری در ارتقای فعالیت بانکهای کشورهای دیگر به ویژه ایران داشته باشد.
بانک اسلامی دبی یک مجموعه سهامی عام است که در حال حاضر 62 شعبه در این کشور دارد. فعالیت این بانک فقط به داخل امارات محدود نمیشود بلکه در پاکستان نیز دارای 35 شعبه نیز هست. همچنین با ترکیه و عمان نیز مبادلات مالی اسلامی خود را دنبال میکند.
یکی از ویژگیهای منحصر به فرد بانکهای اسلامی وجود شورای فقهی در ساختار آنها است. منظور از شورای فقهی، گروهی از افراد دارای دانش بانکی، فقهی و حقوقی است که به بررسی و انطباق عملکرد بانک با احکام اسلامی میپردازند و در صورت لزوم به ایجاد ابزارهای جایگزین شرعی و ارائه فتاوای مورد نیاز اقدام میکنند. به بیان دیگر، شوراهای فقهی در بانکداری اسلامی، با بررسی میزان انطباق عملیات بانک با موازین شرع، به حفظ شهرت بلندمدت بانک اسلامی کمک میکنند. در اکثر بانکهای کشورهای اسلامی، هیئتهای شرعی با عناوینی همچون شورای فقهی، شورای تخصصی فقهی، شورای شریعت، کمیته شریعت و غیره تشکیل شدهاند که وظیفه آنها نظارت شرعی بر بانکهای اسلامی است.
در کشور امارات متحده عربی قانون فدرال سال 1985 بر نظام نظارت شرعی بانکی حاکم است. ماده 5 این قانون خواهان تأسیس مرجع عالی شرعی زیر نظر وزارت دادگستری و امورات اسلامی است تا بر بانکهای اسلامی، مؤسسات مالی و شرکتهای سرمایهگذاری نظارت کامل و دقیق نماید. ماده 6 قانون فدرال، تمام مؤسسات مالی اسلامی را ملزم به تصریح ضرورت تاسیس شورای فقهی در اساسنامه موسسه میکند.
منبع: خبرگزاری تسنیم
بررسی تسویه چندمرحلهای در معاملات بورس کالا در کمیته فقهی سازمان بورس
نوشته شده توسط مدیرمجید پیره، کارشناس مسئول مرکز پژوهش، توسعه و مطالعات اسلامی سازمان بورس و اوراق بهادار به تشریح دستور کار جلسه امروز کمیته فقهی سازمان بورس و اوراق بهادار پرداخت و گفت: جلسه بعدی کمیته فقهی سازمان بورس و اوراق بهادار، امروز چهارشنبه ۱۱ مردادماه برگزار میشود و در این جلسه، ابتدا موضوع تسویه چندمرحلهای در معاملات بورس کالا به بحث و بررسی گذاشته میشود.
وی افزود: در فرآیندی که در خصوص آن از کمیته فقهی سازمان بورس و اوراق بهادار استعلام شده است، تسویه به صورت چند مرحله انجام میگیرد؛ به این معنا که مطابق زمانبندی مشخص که از ابتدا بین طرفین توافق میشود، متقاضی به جای اینکه همه مبلغ معامله را یکجا بپردازد، بخشی از رقم معامله در ازای دریافت بخشی از کل حجم کالایی را می پردازد و مابقی تسویه در طول زمان انجام میگیرد.
بررسی تسویه چندمرحلهای در معاملات بورس کالا در کمیته فقهی سازمان بورس
کارشناس مالی اسلامی مرکز پژوهش، توسعه و مطالعات اسلامی سازمان بورس و اوراق بهادار اظهار کرد: از کمیته فقهی از جهت صحت این نوع معامله از منظر فقهی و شرعی استعلام شده است و این موضوع در دستور کار جلسه امروز قرار دارد و انشاءالله بعد از طرح در کمیته فقهی و بررسیهای لازم، دیدگاه کمیته فقهی در مورد آن اعلام خواهد شد.
پیره ادامه داد: دستور جلسه دوم، پیشنهاد ارائه شده در خصوص تغییر در فرآیند انتشار و نقش ارکان در اوراق مرابحه است که با توجه به اینکه در جلسات قبل درباره این موضوع بحث و جمعبندی شده بود، در این جلسه مصوبه این موضوع قرائت میشود و به امضاء میرسد.
وی یادآور شد: مطابق طرحی که در اختیار کمیته فقهی گذاشته شده، در فرآیند انتشار اوراق مرابحه، پیشنهاداتی برای تغییر ارائه شده است که به عنوان مثال، درباره تغییر مسئولیتها و واگذاری برخی از مسئولیتهای نهاد واسط به بانی و همچنین امکان انتشار اوراق مرابحه بر مبنای اوراق بهادار همانند سهام، اوراق اجاره یا اوراق مشارکت از کمیته فقهی سازمان بورس استعلام شده که در جلسات قبل درباره این موضوع صحبت شد و انشاءالله مصوبه مربوطه قرائت میشود و بعد از اصلاح، امضاء و ابلاغ خواهد شد.
پیره در پایان گفت: این جلسه در ساعت ۱۵:۳۰ امروز چهارشنبه ۱۱ مرداد ۹۶ در محل سازمان بورس و اوراق بهادار برگزار میشود.
منبع:خبرگزاری بینالمللی قرآن(ایکنا)
راهاندازی حساب پسانداز منطبق بر شریعت در بانک نیزوای عمان
نوشته شده توسط مدیربانک نیزوا در عمان برنامه پسانداز جدیدی را بر مبنای عقد اسلامی مضاربه و با هدف هدایت مشتریان خود به سوی اهداف بلندمدت و کوتاهمدت مالی راهاندازی کرده است.
به نقل از سایت خبری CPI Financial، بانک نیزوا[1] به منظور پاسخگویی هرچه بهتر به نیازهای مشتریان خود محصولی جدید را در قالب حساب سپرده پسانداز منطبق بر شریعت راهاندازی کردهاست. این حساب پسانداز به مشتریان امکان دستیابی به راهکاری ایدهآل برای مدیریت و برنامهریزی تعهدات آتی خود در حوزه آموزش و تربیت کودکان، بازنشستگی و بسیاری از این دست موارد را فراهم میکند. این سرویس با ارائه نرخ سود بالاتر برای بازدهی بهتر به مشتریان سراسر کشور کمک خواهد کرد تا با صرفهجویی در طول زمان، آینده خود را با یک راهحل مناسب و امن، تضمین نمایند. در واقع سپردههای مذکور در قالب یک قرارداد پسانداز بین بانک و مشتریان است که به طور کامل منطبق با اصول تامین مالی اسلامی عقد مضاربه میباشند. این برنامه پسانداز برای یک دوره ۱۰ ساله و با حداقل سهم ماهانه ۵۰ ریال عمان به علاوه نرخ سود انباشتهشده در پایان دوره توافقشده، طراحی شدهاست.
از نظر عارف الزابی (سرپرست واحد خردهفروشی[2] بانک نیزوا) طرحهای پسانداز این بانک از ابزارهای بنیادین برنامهریزی در حوزه تامین مالی محسوب میشوند که مشتریان را به سوی اهداف کوتاهمدت و بلندمدت مالیشان هدایت میکنند. از نظر وی این طرحها از بالاترین سطح امنیتی برخوردار بوده و دارای مزایای رقابتی بالایی هستند و سعی میکنند فردایی بهتر را برای مشتریان به ارمغان آورند. به عبارت بهتر ترکیبی از تامین مالی اسلامی با سطحی از انعطافپذیری منتهج از نوآوری، این فرصت را برای مشتریان ایجاد میکند که با بهرهگیری از این طرحهای پسانداز از مزایای بالای این خدمات بهرهمند شوند.
بانک نیزوا از زمان تاسیس در سال ۲۰۱۳ تا به امروز، بهطور مداوم سعی در ارائه محصولات و خدماتی نوآورانه در راستای پاسخگویی هرچه بهتر به نیازهای مشتریان خود را داشته است. البته باید توجه داشت که حوزه فعالیت این بانک فراتر از ارائه محصولاتی منحصر به فرد و منطبق بر شریعت است و راهکارهای بانکی در حوزههای مختلف همچون ارائه کارتهای اعتباری و محصولات مختلف تأمین مالی نیز توسط این بانک ارائه شدهاست.
علاقهمندان میتوانند جهت دریافت گزارش این خبر به این نشانی مراجعه نمایند.
منبع: پورتال بانکداری اسلامی پژوهشکده ولی وبانکی
جیپی مورگان بعنوان یک شرکت خدمات مالی و بانکداری اعلام کرد که فعالیتهای این شرکت تا سال ۲۰۲۰ تماما مبتنی بر انرژی های تجدیدپذیر خواهد بود.
جیپی مورگان بعنوان یک شرکت خدمات مالی و بانکداری اعلام کرد که فعالیتهای این شرکت تا سال 2020 تماما مبتنی بر انرژی های تجدیدپذیر خواهد بود.
این شرکت جهت دستیابی به این هدف، اقدام به نصب ژنراتورهای انرژی تجدیدپذیر کرده و توافقنامه هایی را جهت خریداری برق از پروژه انرژی های پایدار امضا خواهد کرد و قصد دارد مصرف انرژی خود را کاهش دهد.
این شرکت همچنین قصد اعطای تسهیلات 200 میلیارد دلاری در زمینه تامین بودجه انرژی های پاک را دارد.
جیمی دیمون – مدیر اجرایی جی پی مورگان – در بیانیه ای اظهار کرد:" تجارت، باید نقش بسزایی در یافتن راه حل برای حفظ محیط زیست و رشد اقتصادی ایفا کند".
برای کاهش مصرف انرژی ، شرکت جیپی مورگان با شریک خود شرکت کارنت جی ای، در بیش از 4500 شعبه و دفتر شرکت خود، اقدام به نصب لامپ های LED کرده است. همچنین جی چی مورگان با این شرکت جهت کاهش مصرف انرژی همکاری می کند.
منبع: برگرفته از خبرگزاری ایسنا
کمیته شریعت دولت مراکش فعالیت بانکهای اسلامی در این کشور را تأیید کرد.
به گزارش پایگاه خبری «MEMO»، کمیته شریعت دولت مراکش فعالیت بانکهای اسلامی در این کشور را تأیید کرد. این مجوز در کتابچهای که از سوی بانک مرکزی مراکش (بانک مغرب) منتشر میشود برای همه بانکهایی که خواهان ارائه خدمات اسلامی هستند، ارسال شد.
مؤسسات بانکداری اسلامی نیز بازاریابی برای خدمات اسلامی خود را آغاز کردهاند.
«طلال لهلو»، کارشناس امور مالی اسلامی گفت: تأیید بانکهای اسلامی توسط کمیته شریعت، بانکهای مراکش را قادر میسازد که ارائه خدمات مالی اسلامی را آغاز کنند.
با وجود اینکه خبر راهاندازی نخستین بانک اسلامی مراکش با سه شعبه در شهرهای رباط و کازابلانکا، در ماه می امسال منتشر شده بود، این بانک همچنان منتظر تأییدیه کمیته شریعت و نیز انجام اقدامات مربوطه برای ارائه خدمات در زمینه بانکداری اسلامی بود.
به دنبال اعلام این خبر بانک اسلامی «دارالامان» مراکش فعالیت خود را آغاز و اعلام کرد که شعبههای جدیدی تا پایان امسال افتتاح خواهد کرد.
منبع: پورتال بانکداری اسلامی پژوهشکده پولی و بانکی
برنامه بانک UOB مالزی جهت تقویت عملیات بانکداری اسلامی
نوشته شده توسط مدیردر سه ماهه اول سال جاری، مجموع داراییهای UOB از بالاترین میزان در بین بانکهای داخلی مالزی که شامل ۱۶ بانک اسلامی و پنج گیشه بانکداری اسلامی میشود، برخوردار بوده است.
به گزارش سایت The Star، بانک UOB مالزی به عنوان بزرگترین بانک منطقهای از نظر حجم دارایی و تعداد شعب، کسب و کار بانکی اسلامی خود را افزایش داده و توجه ویژهای به فرصتهای منطقهای دارد. البته با توجه به اینکه، این بانک دیر وارد فضای بانکداری اسلامی شده است، از رقابت با رقبای برتر در زمینه رشد کسب و کار بانکداری اسلامی باز مانده است.
امیر الفتاک یوسف، مدیر اجرایی بانکداری اسلامی در این زمینه میگوید: «عملیات بانکداری اسلامی علاوه بر فعالیت در کشور مالزی، به عنوان یک الگو برای پاسخگویی به تقاضای منطقهای برای بانکداری اسلامی عمل خواهد کرد. در حال حاضر، مشتریان در سه بازار سنگاپور، تایلند و اندونزی، علاقهمند به بانکداری اسلامی شدهاند. بر همین اساس ما درصدد افزایش توانمندیهای خود هستیم و از حق امتیاز انحصاری خود در کشورهایی که مشتریان علاقهمند به محصولات و خدمات بانکداری اسلامی دارند، حمایت میکنیم.»
وی همچنین اعلام کرد: «ما از گروه UOB با ارائه خدمات مشاورهای و تخصصی شریعت از طریق کمیته شریعت حمایت میکنیم. بانک UOB در طول چند سال آینده با پیادهسازی یک شرکت تابعه بانکداری اسلامی تکامل یافته، درصدد رشد و ارتقای کسب و کار بانکداری اسلامی خواهد بود. این بانک که اخیرا وارد بانکداری اسلامی شده است، عملیات بانکی اسلامی خود را در ماه ژوئیه سال گذشته آغاز کرده است».
بر اساس اظهارات امیر الفتاک یوسف، بانک UOB در حال شناسایی مناطق مورد نیاز برای ساخت و توسعه است برای زمانی که به یک شرکت تابعه تبدیل شود. البته برخی از ساختارهای بانکداری اسلامی آن در حال حاضر با شرایط مورد نیاز برای تأسیس شرکتهای تابعه مطابقت دارد.
وی اذعان کرد: این بانک دارای محصولات بدیع، خلاقانه و منطبق بر شریعت است که برای پاسخگویی به نیازهای منطقهای و محلی راهاندازی شده است. با وجود اینکه گیشه بانکداری اسلامی در بانک UOB، محصولات خرد و کلان ارائه میدهد، اما رشد و پیشرفت اولیهی این بانک به دلیل مشتریان کلان و عمده آن است. به خصوص شرکتهای کوچک و متوسط که به دنبال منابع جایگزین برای تأمین مالی در بازارهای جدید هستند. UOB انتظار دارد که صندوقهای مالی و سپردههای آن در طول چند ماه آینده نیز رشد نمایند.
امیر الفتاک یوسف با وجود چالشها و رقابتهای موجود در حوزه بانکداری اسلامی، همچنان خوشبین است که بانک UOB به عنوان یک فعال و رقیب کوچک از مزیت و انعطافپذیری لازم جهت عرضه محصولاتی که نیازهای مشتریان را سریعتر برآورده نماید، برخوردار باشد. وی همچنین در زمینه صنعت بانکداری اسلامی معتقد است که پتانسیل بسیار بالایی برای تبدیل شدن مالزی به بزرگترین مرکز بانکداری اسلامی وجود دارد.
در پایان امیر الفتاک یوسف خاطر نشان کرد: بانک مرکزی قوانین و مقررات درستی را اجرا نموده و همکاریهای بانکی را با استانداردهای بینالمللی هماهنگ کرده است. این امر ورود رقبای خارجی بیشتری را به صحنه بانکداری محلی تسهیل نموده و این مسأله قطعا برای بانکداری اسلامی مفید است. لازم به ذکر است در سه ماهه اول سال جاری، مجموع داراییهای UOB از بالاترین میزان در بین بانکهای داخلی مالزی که شامل 16 بانک اسلامی و پنج گیشه بانکداری اسلامی میشود، برخوردار بوده است.
علاقهمندان میتوانند جهت دریافت گزارش این خبر به این نشانی مراجعه نمایند.
منبع: پورتال بانکداری اسلامی پژوهشکده پولی و بانکی
شواهد نشان میدهد برخی مسلمانان افریقایی تمایلی برای استفاده از محصولات مالی متعارف به دلایل مذهبی ندارند.
در سال ۲۰۰۸ بانک مرکزی محافظهکار اتیوپی، به بانکداری بدون ربا مجوز داد. بهره (ربا) بر اساس قانون شریعت ممنوع اعلام شد و حرکت برای توسعه خدمات مالی برای اقلیت مسلمان با تعداد زیاد و اغلب فقیر در اتیوپی آغاز شد. ولی چیزی نگذشت که این حرکت متوقف شد و تلاش برای ایجاد یک بانک کاملاً اسلامی ناکام ماند. امروزه بیشتر بانکهای تجاری بزرگ اتیوپی گستره محدودی از محصولات مالی اسلامی را به تعداد اندکی از مشتریان ارائه میدهند. از این رو میتوان مالی اسلامی در این کشور را همچون نوزادی دانست که در بدو زایمان از بین رفته است.
در بیرون افریقا، مالی اسلامی شرایط بهتری دارد. بین سال ۲۰۰۷ تا ۲۰۱۴ حجم این صنعت سه برابر شده است (هرچند که اخیراً رشد آن کند شده است). حجم داراییهای این صنعت در حال حاضر حدود ۱٫۹ تریلیون دلار است. کشورهای منطقه جنوب صحرای افریقا کمتر از ۲ درصد این داراییها را در اختیار دارند ، در حالی که این منطقه ظرفیت خوبی برای رشد این صنعت دارد. جمعیت مسلمان این قاره ۲۵۰ میلیون نفر و در حال رشد است. بر اساس آمار بانک جهانی ۳۵۰ میلیون افریقایی هیچگونه حساب بانکی ندارند.
برخی کشورهای افریقایی در حال رقابت برای تبدیل شدن به قطب مالی اسلامی در این قاره هستند. کنیا با وجود آنکه جمعیت کمتری نسبت به اتیوپی دارد، دارای سه بانک اسلامی و نیز یک شرکت بیمه اسلامی است. پنج بانک متعارف نیز در این کشور از طریق گیشههای اسلامی، محصولات منطبق با شریعت ارائه میدهند. این کشور سال گذشته به عضویت هیئت خدمات مالی اسلامی درآمد. انتظار میرود این کشور به زودی صکوک دولتی نیز برای تامین مالی زیرساختهای خود منتشر کند که موجب تقویت بازار سرمایه اسلامی در این کشور خواهد شد. کشور نیجریه نیز که دارای یک بانک اسلامی است، چنین برنامهای دارد.
سنگال اولین صکوک خود را به ارزش ۲۰۸ میلیون دلار منتشر کرد و افریقای جنوبی نیز اولین صکوک بینالمللی خود را به مبلغ ۵۰۰ میلیون دلار منتشر کرد. مجموع انتشار صکوک در افریقا در سال ۲۰۱۶ به ۱٫۳ میلیارد دلار رسید که مربوط به سه کشور سنگال، ساحل عاج و توگو است.
در افریقای شمالی هرچند مسلمانان ۹۶ درصد جمعیت را تشکیل میدهند، ولی مدت زیادی است به دلیل ترس از وارد کردن شریعت اسلامی در قوانین، مالی اسلامی دچار توقف شده است. ترستن بک از دانشگاه سیتی لندن معتقد است در جنوب افریقا، مشکلات [مربوط به مالی اسلامی] بیشتر از نوع ساختاری است. بانکهای اسلامی اغلب کوچکاند و در کنیا کمتر از ۲ درصد بازار را در سال ۲۰۱۵ در اختیار داشتهاند. از آنجا که وامدهی به کسبوکارها در افریقا با مشکل بالا بودن نرخ بهره مواجه است، فرصت دادن به بانکهای اسلامی باز هم آنها را از مشکلات بنیادین پیشروی سایر بانکها فارغ نمیکند. آقای بک میگوید: «بسیاری از طرحها از نظر بانکها قابل پذیرش نیستند و به همین دلیل داراییهای کمی میتواند به عنوان وثیقه استفاده شود. به علاوه منابع بانکهای اسلامی عمدتاً کوتاهمدتاند که این امر تامین مالی بلندمدت را برای آنها دشوار میسازد.
عقود اسلامی از پیچیدگیهای خاصی برخوردارند و در نتیجه نیازمند نظارت قوی هستند. خالد العبودی از بانک توسعه اسلامی میگوید: «مقرراتگذاران هنوز نمیدانند چگونه با این صنعت برخورد کنند». هرچند سنگال تاکنون دو مورد صکوک منتشر کرده است، ولی هنوز مقررات خاصی در زمینه مالی اسلامی تدوین نکرده است. انیانگو ابیرو از شعبه جدید بانک اسلامی دوبی در کنیا معتقد است قراردادهای اسلامی با مشکل مالیات مضاعف مواجهاند، زیرا معمولاً شامل خرید و فروش مجدد یک دارایی هستند که در هر بار به آن مالیات تعلق میگیرد و در نتیجه رقابت را برای آنها دشوار ساخته است.
کارشناسان معتقدند تقاضای زیادی از سوی جمعیت مسلمان افریقا برای استفاده از محصولات مالی اسلامی وجود دارد. شواهد نشان میدهد برخی مسلمانان افریقایی تمایلی برای استفاده از محصولات مالی متعارف به دلایل مذهبی ندارند. یکی از مطالعات بانک جهانی نشان میدهد که یک مسلمان افریقایی نسبت به یک شخص غیرمسلمان، احتمال کمتری دارد که حساب بانکی داشته باشد.
رودنی ویلسون از دانشگاه دورهم انگلستان میگوید: بانکهای اسلامی تمایلی به فقرا ندارند. زیرا افراد بسیار فقیر احتمال کمتری دارد که برای آرامش خاطر هزینه کنند. سیف مالک از موسسه استاندارد چارترد میگوید: «در مالزی بانکهای اسلامی به حد کافی رقابتپذیر هستند، بهگونهای که برای غیرمسلمانان هم جذاب به نظر میرسند». به هر حال مالی اسلامی نیز اگر شرایط فراهم باشد، میتواند رشد کند.
منبع: پورتال بانکداری اسلامی پژوهشکده پولی و بانکب برگرفته از نشریه اکونومیست
اوراق سلف موازی استاندارد، ابزار تامین مالی سرمایه در گردش
نوشته شده توسط مدیرمعاملات ثانویه اوراق سلف موازی، این امکان را فراهم می کند تا افرادی که به خرید کالا با این شیوه اقدام می کنند با ریسک نقد شوندگی مواجه نشوند و بتوانند پیش از سررسید، این اوراق را در بازار بفروشند.
اوراق سلف موازی استاندارد، ابزاری برای پوشش ریسک قیمت برای طرفین معامله است و با فراهم کردن امکان کشف قیمت رقابتی و عادلانه برای دارایی پایه، ابزاری مفید محسوب می شود.
مدیر توسعه بازار مشتقه بورس کالا، علیرضا ناصرپور، در خصوص دلایل شکل گیری اوراق سلف موازی استاندارد به پایگاه اطلاع رسانی بازار سرمایه (سنا)، گفت: اوراق سلف موازی استاندارد یک ابزار تامین مالی برای مقاصد سرمایه در گردش است و برخلاف سایر اوراقی که در بازار سرمایه کشور ما با هدف تامین مالی پروژه های بلند مدت مورد استفاده قرار می گیرد عمدتا با هدف تامین مالی سرمایه در گردش شرکت های تولیدی منتشر می شود.
وی با اشاره به اینکه دلیل انتشار اوراق سلف موازی استاندارد رفع مشکلات در معاملات سلف بوده است، گفت: عدم وجود بازار ثانویه برای قرارداد سلف و عدم امکان نقد شوندگی آن تا سررسید، از جمله مشکلات بسیاری از شرکت های تولیدی فعال در بورس های کالایی است.
ناصر پور با بیان اینکه با اوراق سلف موازی استاندارد امکان تامین مالی تسهیل شده است، افزود: با راه اندازی اوراق سلف موازی استاندارد، شرکت ها باز هم در قالب همان قراردادهای سلف می توانند اقدام به فروش محصولات خود کنند. همچنین شرکت ها می توانند با فراهم آوردن امکان انجام معاملات ثانویه بر اوراق سلفی که منتشر کرده اند، بازار ثانویه برای سلف ها ایجاد کنند و از این طریق، امکان تامین مالی را تسهیل کنند.
به گفته این مقام مسوول، اوراق سلف موازی افزون بر تنوعی که به ابزارهای معاملاتی بورس می بخشد، به نقد شوندگی معاملات سلف نیز کمک کرده و جذابیت بیشتری برای خریداران ایجاد می کند.
وی در ادامه به نقش معاملات ثانویه اوراق سلف موازی استاندارد در کشف قیمت اشاره کرد و ابراز داشت: معاملات ثانویه اوراق سلف موازی، این امکان را فراهم می کند تا افرادی که به خرید کالا با این شیوه اقدام می کنند با ریسک نقد شوندگی مواجه نشوند و بتوانند پیش از سررسید، این اوراق را در بازار بفروشند.
به گفته مدیر توسعه بازار مشتقه بورس کالا، امکان انتشار اوراق سلف موازی استاندارد برای هر کالایی که از طرف تولیدکنندگان تقاضا و در هیات پذیرش مطرح و با عرضه آن موافقت شده باشد، وجود دارد.
ناصر پور در ادامه گفتگوی خود با "سنا" از معاملات مرغ منجمد بر اوراق سلف که در روز چهارشنبه گذشته انجام شد، به عنوان آخرین مورد اوراق سلف موازی استاندارد یاد کرد و گفت: اوراق سلف موازی استاندار مرغ منجد، اولین اوراق سلف منتشر شده صنعت طیور در بورس کالا است که طی آن مبلغ 200 میلیارد ریال تامین مالی از سوی شرکت گسترش و توسعه صنایع بهپرور انجام شد. مشاور پذیرش و متعهد پذیره نویسی این اوراق شرکت تامین سرمایه امید است و این عرضه از سوی کارگزاری پیشگامان بهپرور و از طریق بورس کالای ایران صورت گرفته است.
وی ادامه داد: این اوراق با نام و معاف از مالیات بوده و با نرخ اختیار فروش 21 درصد، اختیار خرید 22 درصد و نرخ بازارگردانی 20.5 درصد منتشر شده است و زمان سررسید آن یکسال پس از تاریخ عرضه اولیه و دوره تحویل فیزیکی حداکثر یک ماه پس از سررسید قرارداد است.
منبع:-پايگاه اطلاع رساني بازار سرمايه (سنا)
زمان اصلاح قانون بانکداری فرارسید/ ربازدایی از عملیات بانکی
نوشته شده توسط مدیرمدیرگروه بانکداری اسلامی پژوهشکده پولی و بانکی با تاکید بر لزوم انجام برخی اصلاحات و بروزرسانیها در فعالیت بانکها گفت: زمان اصلاح قانون بانکداری بدون ربا فرا رسید.
دکتر کامران ندری درباره بررسی گزارش لایحه پولی و بانکی در کمیسیون اقتصادی دولت با تاکید بر تأمین ثبات، سلامت و پایداری نظام پولی و بانکی بر مبنای موازین شرعی و صیانت از منافع سپردهگذاران گفت: طبق قانون اساسی، کشور باید بر اساس آموزه های شرعی و اسلامی اداره شود و این قانون همه مسئولان کشور را در قوای مختلف مکلف می کند که بر پایه موازین شرع فعالیت داشته باشند.
مدیر بانکداری اسلامی پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی اظهارداشت: نظام پولی و بانکی کشور از ابتدای انقلاب مورد توجه قرار گرفت و تصور بر این بود که بانک های متعارف از غرب الگوبرداری کرده اند و عملیات آنها با موازین شرعی مطابقت ندارد.
ندری ادامه داد: این شبهه قویا وجود داشت که عملیات بانک ها ربوی است و چیزی که در بانک هاجاری است ربا بوده و از همان ابتدا به فکر اصلاح قانون پولی و بانکی افتادند و در سال ۶۲ یک قانون در این زمینه تصویب و قرار شد همه بانک ها و موسسات مالی و اعتباری بر پایه این قانون از عملیات خود ربازدایی کنند.
ربازدایی از عملیات بانکی
عضو هیات علمی پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی افزود: می توان گفت در بین کشورهای اسلامی تنها ۳ کشور به این صورت عمل کردند که به یکباره نسبت به ربازدایی از سیستم بانکی خود اقدام ورزیدند که یکی ایران، دیگری سودان و پاکستان بود که البته بعدها پاکستان رویکرد خود را تغییر داد و به روش بانکداری دوگانه اسلامی و تجاری بازگشت.
وی خاطرنشان کرد: اساس اصلاح نظام بانکی در سال ۶۲ بر پایه این فرضیه بود که عملیات بانک های متعارف کشور ربوی است، حال اگر این فرضیه اشتباه باشد و عملیات بانک های متعارف ربوی نباشد طبیعتا می توان گفت بر پایه یک فرضیه نادرست، جراحی عمیق و سراسری در کل نظام بانکی کشور اتفاق افتاد.
مدیر بانکداری اسلامی پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی بیان داشت: اینکه عملیات بانکی در بانک های متعارف ربوی هست و یا نیست، باید گفت گرچه اکثر علمای اسلامی بر این باورند که عملیات بانک های متعارف ربوی است، اما برخی نیز نسبت به آن تردید دارند.
حدود ۳۳ سال از تصویب قانون عملیات بانکی بدون ربا می گذرد، در حالی که قرار بود بعد از ۵ سال اصلاح و بازنگری صورت گیرد.
ندری تصریح کرد: بر پایه این تلقی و برداشت که عملیات بانک های متعارف ربوی است قانون عملیات بانکداری بدون ربا نوشته شد و قرار بود طی ۵ سال این قانون بازبینی و اصلاح شود ولی از سال ۶۲ تاکنون حدود ۳۳ سال می گذرد و قانون تغییری نکرده و در عمل هم بانکداری اسلامی در ایران الگوی موفقی نه از نگاه مراجع تقلید شیعه و نه از نگاه ناظران بیرونی شناخته نشد و می توان گفت الگوی بانکداری اسلامی در ایران به عنوان الگوی موفقی که دنیا بخواهد از آن تبعیت کند و سرلوحه کار خود قرار دهد و بگوید بر پایه دستاوردهای ایران می توان نظام بانکداری اسلامی را در جهان توسعه داد، نبوده است.
آیا همه فعالیت بانکها شرعی است؟
عضو هیات علمی پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی افزود: هرچند تمامی بانک های کشور مجبور به فعالیت طبق قانون عملیات بانکداری بدون ربا هستند و از سویی نیز به لحاظ اندازه بزرگترین بانک های اسلامی جهان محسوب می شوند، ولی اینکه بگوییم همه اتفاق نظر دارند که این بانک ها طبق موازین شرعی عمل می کنند، این اتفاق نظر در داخل و خارج وجود ندارد.
وی تاکید کرد: یک بن بست هم در این بخش داریم و آن هم اینکه مجریان می گویند طبق قانون عمل می کنند و مراجع نیز درباره عملکرد بانک ها نظراتی را دارند و معتقدند در بخش استمهال و جریمه تاخیر بانک ها، فعالیت ها ربوی است. با این حال، شیوه اخذ جریمه به تایید شورا نگهبان رسیده و کمیته فقهی نیز در این زمینه کار کرده و نهایتا اینکه تایید مراجع قانونی وجود دارد و بانک ها از اینرو می گویند نیازی به تغییر نیست ولی مراجع نظر دیگری دارند.
ندری اظهارداشت: لذا در این زمینه یک بن بست ایجاد شده و آن اینکه چگونه می توان عملکرد بانک ها را به دیدگاه مراجع نزدیک کرد؟ نقطه شروع این کار به نظر می رسد از اصلاح قانون عملیات بانکی بدون ربا باشد که از سال ۶۲ تصویب شد و قرار بود ظرف مدت زمان ۵ سال بازنگری شود.
عضو هیات علمی پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی تصریح کرد: میتوان گفت امروز زمان بازنگری همه جانبه در قانون عملیات بانکداری بدون ربا است، یعنی نه تنها باید ما قانون پولی و بانکی را طبق استانداردهای جهانی به روز کنیم، بلکه باید اشکالات شرعی موجود در قانون را نیز مرتفع کنیم.
زمان اصلاح قانون بانکداری فرارسید
مدیر بانکداری اسلامی پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی تصریح کرد: همگرا شدن عملکرد بانک ها به معنای فعالیت بدون سود بانک ها نیست و اگر نرخ سود را به عنوان یک قیمت در نظر بگیریم، نرخ ها بالا و پایین خواهند داشت و ما در دستورات اسلامی هیچ سند و مدرکی نداریم که اگر قیمت بالا رفت، مغایر با شرع است.
وی با اشاره به اینکه در اسلام نگاه کسب سود مردود نیست افزود: پیامبر اکرم (ص) نیز با اموال همسرشان تجارت می کردند، با این حال اینکه مردم انتظار داشته باشند نرخ سود تسهیلات بانکی کمتر باشد و هزینه های زندگی آنها متناسب با درآمدها باشد، کاملا به جا است.
در شرایط فعلی بیشتر از اینکه نیازمند اصلاح قانون باشیم، نیازمند تغییر نگرشها و دیدگاهها هستیم
ندری با تاکید بر اینکه در ایران هزینه های زندگی از متوسط درآمد مردم با درآمدهای متوسط بسیار بالاتر است تصریح کرد: اگر مردم بخواهند در بلندمدت با سختی معیشت مواجه باشند نشان دهنده وجود ضعف هایی در کار است و ما باید در نظام بانکی نیز مانند سایر امور مردم به سمت اجرای اصول اسلامی برویم.
عضو هیات علمی پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی گفت: در طول دوران فعالیت بانک ها نیز نگاه کنیم نرخ سود بانکی هیچ وقت کمتر از ۱۰ تا ۱۲ درصد نبوده، مگر اینکه یارانه ای بوده باشد. با این حال، در عملکرد کشورهای با نظام بانکداری ربوی، نرخ سودها ممکن است متعادل تر باشد و ما در ایران هیچ وقت نرخ سود تک رقمی نداشتیم.
نرخ سود هیچگاه تک رقمی نشد
مدیر بانکداری اسلامی پژوهشکده پولی و بانکی بانک مرکزی اظهارداشت: ممکن است ما راه را به اشتباه رفتیم و من این شبهه را می پذیرم که ما منطبق با موازین اسلامی عمل نکردیم. شاید احساس ما این است که ما به دلیل موازین شرعی به مردم سختی می دهیم ولی واقعیت این می تواند باشد که ما مسیر را انحرافی می رویم.
به گفته وی، مسایل موجود نشان می دهد که ما مسیر را به درستی طی نکرده ایم چون امروز در برخی کشورها رقابت در اعطای سود سپرده بالاتر وجود ندارد و رقابت آنها بر سر اعطای تسهیلات با نرخ سود کمتر است و به دنبال آن هستند که وام هایی را به مردم بپردازند که آنها بتوانند با شرایط مناسب تری زندگی کنند.
ندری تاکید کرد: بنابراین ضرورت بازنگری در ساختارها و مبانی قانونی امروز احساس می شود و ما بیشتر از اصلاح قانون به اصلاح و تغییر دیدگاه ها نیاز داریم، چون اگر قانون جدید هم نوشته شود بر پایه دیدگاه اشتباه شکل می گیرد؛ بنابراین در حال حاضر باید در دیدگاه ها و نگرش ها تغییر ایجاد کنیم.
منبع: ایبنا
سپرده یا ذخیره قانونی به بخشی از دارایی بانکها در نزد بانک مرکزی گفته میشود که در مواقع بحرانی میتواند در رفع مشکلات بانکها یا مؤسسات دارای مجوز مؤثر واقع شود. این ذخیره در همه بانکهای جهان وجود دارد اما اینکه در شرایط کنونی کشور ما که برخی از بانکها و مؤسسات مالی و اعتباری با مشکلات عدیدهای از جمله عدم توانایی در پرداخت سپردههای مردم مواجه هستند، این سپرده قانونی تا چه اندازه میتواند در رفع مشکلات بانکها و مؤسسات دارای بحران مؤثر واقع شود نیازمند بحث و بررسی بیشتر است.
محمدجواد توکلی، عضو هیئتعلمی گروه اقتصاد مؤسسه آموزشی و پژوهشی امام خمینی(ره)، درباره مفهوم نرخ ذخیره قانونی اظهار کرد: ذخیره قانونی، ابزاری برای اطمینانبخشی در مود سپردههاست که هرچه سپردهها به سمت سپردههای جاری و قرضالحسنه میرود، نرخ ذخیره قانونی آن بالاتر شده و برای سپردههای کوتاهمدتتر هم نرخ ذخیره قانونی بیشتر است.
وی افزود: دلیل این مسئله این است که اگر احیانا بانکها در پرداختهای خود دچار مشکلی شدند، بانک مرکزی بتواند از محل همین ذخیرههای قانونی، به بانکها تسهیلات بدهد. کارکرد دیگری هم که ذخیرههای قانونی دارند در مورد سیاستگذاریهایی است که بانک مرکزی با عنوان سیاستگذاری پولی انجام میدهد و در واقع براساس کارکردی که ضریب ذخیرههای قانونی دارد، هرچه این نرخ را بالا ببریم، حجم پول و خلق پول توسط سیستم بانکی افزایش مییابد و اگر نرخ ذخیره قانونی را کاهش دهیم، ذخیره قانونی هم کاهش پیدا میکند.
توکلی ادامه داد: گاهی اوقات که بانک مرکزی قصد دارد سیاست انبساطی داشته باشد، نرخ ذخیره را پائین آورده و برای سیاستهای انقباضی، نرخ ذخیره قانونی را به عنوان یکی از ابزارهایش بالا میبرد. در سالهای اخیر، بانک مرکزی به گونهای برای افزایش توان وامدهی بانکها، ذخیره قانونی را پائین آورده است و به تبع آن، شاهد افزایش نقدینگی هم بودهایم.
عضو هیئتعلمی مؤسسه امام خمینی یادآور شد: قاعدتا به این وجوه قانونی که بانکها در نزد بانک مرکزی سپردهگذاری میکنند نرخ سود کمی هم تعلق میگیرد اما کارکرد عمده آن همان کارکرد حفاظتی است.
توکلی درباره وضعیت نرخ ذخیره قانونی در بانکهای اسلامی و متعارف اظهار کرد: نرخ ذخیره قانونی در همه جای دنیا وجود دارد و تفاوت خاصی بین بانکهای اسلامی و غیراسلامی وجود ندارد اما شبهاتی در مورد نرخ سود کمی که بانک مرکزی به این سپردهها میدهد وجود دارد.
وی ادامه داد: شبههای که در مورد نرخ ذخیره قانونی وجود دارد این است که بر چه مبنایی باید نرخ سود پرداخت شود چون قاعدتا سپردهای که بانک مرکزی نگه میدارد باید براساس قرض باشد و چون عملا سرمایهگذاری رخ نمیدهد، بنابراین پرداخت سود به این سپردهها وجهه چندانی ندارد اما در همه جای دنیا این نرخ و این ابزار، هم برای حمایت از سپردهگذاران و هم برای اجرای سیاستهای پولی وجود دارد.
این پژوهشگر اقتصاد اسلامی در پاسخ به این پرسش که این سپرده قانونی تا چه اندازه میتواند در شرایط کنونی مؤسسات مالی و اعتباری و بانکها به رفع مشکلات آنها کمک کند؟ عنوان کرد: البته کارکرد این نرخ ذخیره قانونی اینگونه نیست که آنها را از بحرانها نجات دهد بلکه عمدتا این مؤسسات و بانکها در مواقع بحرانی اقدام به اضافه برداشت از ذخایر بانک مرکزی میکنند و بهگونهای بدهکار میشوند و به همین دلیل در سیستم بانکی هم برای اینکه بانکها به سمت اضافه برداشت از منابع بانک مرکزی نروند بنابراین نرخ سود سنگینی برای منابع بانک مرکزی تعیین شده است که اکنون حدود ۳۶ درصد است.
وی ادامه داد: به همین دلیل این نرخ بالا باعث شده است که بانکها و مؤسسات اعتباری که دچار بحران هستند درگیر رقابتی برای افزایش سود سپردهها شوند، چون براساس منطق اقتصادی، این بانکها اگر بتوانند حتی نرخ سود زیر ۳۴ پرداخت کنند، برای آنها به صرفه است که بتوانند سپرده جذب کنند. چون هم بیلان کاری آنها بالا میرود و هم نمیخواهند این نرخ سود را بپردازند و خود همین از اشکالاتی است که عنوان میشود این نرخ بالای سود در اضافه برداشت بانکها باعث شده است که بانکها درگیر رقابتهای کشندهای در نرخهای سود علیالحساب شوند و از سوی دیگر، سود تسهیلات را بالا ببرند.
منبع: ایکنا